Spara till barnen

Att ge våra barn en god start i livet är den viktigaste uppgift vi föräldrar har. En del i det ansvaret kan vara att se till att telningen har ett startkapital när han eller hon lämnar hemmet och söker egen bostad. Att komma till denna milstolpe i livet brukar för de flesta ta runt 20-25  år, så här har vi verkligen en lång tid på oss att spara ihop ett kapital. Om man nu kan avvara några hundralappar i månaden, med eller utan mor- och farföräldrars hjälp, hur sparar man bäst till barnen?

spargris

En google-sökning ger snabbt mängder av tips från banker och experter från tidningar och fondbolag. Genomgående får man standardrådet att satsa på aktiefonder, sprida riskerna och minska risknivån de sista åren av sparandet. Man ska alltså i grund och botten förlita sig på tur med tajmningen av aktiemarknadens nycker för att få en vettig avkastning. Inte mycket till råd om du frågar mig.

Gör det enkelt för dig och tillverka din egen blandfond för barnet, precis som jag tidigare rekommenderat för allt ditt övriga sparande. Visst, det kräver en del bevakning och att du köper och säljer fonder då och då, men handen på hjärtat, är det inte värt några timmars jobb per år för att se till att de pengar du sparat ihop får en bra och trygg avkastning? Du behöver då inte fundera på hur man sprider sina risker och hur man väljer tidpunkt för att minska sin risknivå. De råden är lätta att ge men väldigt svåra att genomföra i praktiken. Med den egna blandfonden vet du alltid när du behöver vidta åtgärder.

Så till frågan om man ska spara i barnets namn eller i sitt eget. Ett sparande i barnets namn innebär att den söta åttaåringen får tillgång till stålarna som nybliven 18-åring, kanske då en svärmorsdröm eller en rebellisk tonåring som ska visa morsan och farsan vem som bestämmer.

svärmorsdrömtonårsrebell

Givet vad en kontantinsats för en lägenhet kan gå på i storstäderna så skulle det måhända kännas olyckligt om 18-åringen bränner hela det sparade kapitalet på vin, kvinnor/män och sång. Du behöver också skriva i ett testamente att de sparade pengarna ska komma barnet tillgodo i fall du går bort innan barnets 18-årsdag.

Alternativet är att spara i ditt namn men göra det i en kapitalförsäkring med barnet som förmånstagare. Då kan du bestämma när pengarna ska börja betalas ut och under hur lång tid, och om du skulle gå bort innan barnet blir 18 kommer kapitalförsäkringen automatiskt barnet tillgodo. Se dock upp för storbankernas inlåsningar och avgifter för kapitalförsäkring, det kan lätt bli åtskilliga tusenlappar du får betala i onödan jämfört med alternativ som Nordnet och Avanza. Kan du inte tänka dig något av dessa ska du satsa på ett investeringssparkonto, ISK, som vanligen är utan avgifter och kan öppnas på vilken bank som helst. Vill du bestämma när barnet ska få ut sina pengar behöver du stå som innehavare av ISK. Med ett ISK kan du dock inte ha en förmånstagare, så då bör du testamentera att ISK ska komma ditt barn tillgodo i händelse av din bortgång .

I kapitalförsäkringar och ISK deklarerar du inte för dina affärer och du betalar ingen reavinstskatt utan en schablonskatt på det genomsnittliga värdet. Skatten baseras på statslåneräntan som idag är mycket låg, för närvarande 2.09%. Det ger en schablonskatt på 0.627%, men den faller ut oavsett om du gått med vinst eller förlust i dina placeringar. Det är alltså viktigt att ha en tillräckligt hög avkastning och undvika förluster när man placerar i en kapitalförsäkring eller ISK. Att sitta länge med kontanta medel, lågavkastande fonder eller aktiefonder under en börsnedgång är inga bra alternativ, vilket ju talar för att en egen blandfond kommer att fungera fint.

Oavsett om man sparar eller hur man gör det är det viktigt att lära barnen handskas med pengar. Eller som Bodil Hallin, familjeekonom på Ikano bank, uttryckte det i sitt utmärkta blogg inlägg ”Lär barnen hantera pengar”:

”Jag har mött många unga vuxna som gått på nitar. De har tecknat dyra abonnemang och dragit på sig skulder. Många unga vuxna har aldrig fått lära sig att spara och vet inte hur man räknar ut ränta. Jag har också mött många föräldrar som känner press att spara hela eller delar av barnbidraget till barnen trots att ekonomin är ansträngd. Jag tycker att det är viktigare att lära barnen att själva handskas med pengar än att spara en massa pengar som barnen får utan motprestation.”

Hjälp först dig själv innan du hjälper dina barn är nog ett gott råd när det gäller sparande såväl som syrgasmasker i flygplan! Och att sedan inviga barnet i det sparande man ordnat, så att han eller hon  får ta eget ansvar och följa hur det utvecklas.

One thought on “Spara till barnen

  1. Ping: Spara rättvist till barnen, gör det lika dåligt för alla « Onsdagsfonden

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s